互金产品设计思考：产品设计细节与特点总结
互联网金融是近年来的热门词，作为一名互金行业的设计师和其他互联网设计师的区别或者说核心竞争力究竟在哪呢？
互联网金融是近年来的热门词，腾讯金融、蚂蚁金服、百度金融相继推出自己的产品：腾讯推出黄金红包，小马哥亲自站台指导；蚂蚁金服并购美国Money Gram并谋求上市；作为一名互金行业的设计师和其他互联网设计师的区别或者说核心竞争力究竟在哪呢？在做了N个金融产品的设计后，对互联网金融产品也有些自己的设计思考，在此抛砖引玉，希望和感兴趣的小伙伴一起探讨。
一、什么是互联网金融？
互联网金融是相对传统金融出现的一种金融表现形式，通俗来讲是在传统银行基础上进行“互联网+”的创新融合，这个概念最早在2012年被称为“中国互联网金融之父”的谢平教授提出来，其目标是大众金融、普惠金融和消费者金融——即让普罗大众都能享受的金融服务。
互联网金融的主要形态包括众筹、P2P网贷、大数据金融、第三方支付、互联网证券/基金、互联网保险、互联网信托等，对大部分人而言，前4种的认知度最高：
1、众筹
众筹一词最初来源于英文“Crowdfunding”，其含义是指面向公众筹集基金，特别指以资助个人、公益慈善组织或商事企业为目的的小额资金募集。
众筹也分无偿众筹和有偿众筹，无偿众筹是指出于公益目的，不要求回报的投资，如腾讯公益——为山区儿童捐助1元钱；而有偿众筹则是要求有回报的投资，为种子阶段或初创阶段的企业注资，最典型的就是预售类新产品的研发资金众筹。
2、P2P网贷
P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P平台做为『信息中介』来为借款人和出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
3、大数据金融
大数据金融是指依托海量数据、快速提取有用信息而开展的金融服务。像微粒贷这样的小额信贷就是典型的大数据金融，腾讯公司和微众银行凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定：通过对用户线上消费、信贷、投资、社交等行为数据的判断，然后将其转化为身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系等能够反应客户信用水平的信用评分标准，从而更客观和全面的对用户信用进行评估，然后发放无抵押的信用贷款。
4、第三方支付
第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，通过与银行支付结算系统接口对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。比如支付宝、微信支付等。
二、做互联网金融产品的设计师需要哪些技能？
业务知识是根基，互联网专业技能（知用户、明场景、会沟通）是上升的砝码。能走多稳看的是业务知识，能走多远看的是互联网专业技能。
2.1、懂业务
产品经理最害怕的事情就是交互设计师脱离业务，空谈用户体验。事实上，金融行业是个门槛高兼具复杂性的行业，要求设计师有一定的金融知识储备：
需要了解基本的金融政策法规，才能对实名认证、银行卡认证、资金留存等问题考虑周全，例如知道为何需要用户手动勾选用户协议，而非自动勾选。
需要深入理解资金的整个运行流程、逻辑和规则。资金的流转其背后就是用户行为的流转，具体了解资金流后才能简化用户处理资金环节的能力，降低用户操作和学习成本。
必要时，设计师需要了解一些风险控制知识。随着大数据技术的发展，无论是互联网金融机构还是传统金融机构都逐渐依赖大数据技术来进行信用评级和风险管理。风险控制是传统金融机构与互联网企业开展消费金融业务的核心。而风控的核心在于征信，征信主要包括身份认证和信用判断两个环节。了解风险控制知识可以让设计师知道目标用户选定、客户信用等级评定等原理。
2.2 知用户
互联网金融行业的用户由于其带有金融的属性，与普通的互联网平台有一定的差异。
那么，用户到底是谁？
从跨时间、跨空间的角度，用户可以分成以下三类：
今天有钱今天花：支付类用户，通过使用自有资金满足自己花钱的需求。
今天花明天的钱：借贷/融资用户，通过某种方式换取资金当前的使用权，来满足今天花明天的钱的需求。
今天的钱放明天花：储蓄/投资用户，通过让渡当前的资金使用权来换取未来回报的方式，满足今天的钱放明天花。
当然，我们还可以从其他角度区分用户，不管从哪个角度区分，我们都需要继续追问——
这些金融用户有哪些内在特质？
在金融领域男女用户的表现差异怎样？
他们对于风险的承受能力如何？
对金融知识懂不懂？想不想懂？
他们的理财消费习惯如何？
以便更贴近用户，设计出更符合用户需求的交互路径。
2.3 明场景
场景即用户在什么情况下会用这个金融产品：时间、地点、任务、事件起因、经过和结果。这是所有产品都需要分析和明确的一部分，但互联网金融产品需要多考虑的一点是场景的流动性。
互联网金融中“钱”是基础，场景的流动也就是用户使用钱的流动。以贷款为例，我们不仅仅要考虑用户为什么要来借钱，我们还要把全流程串连起来：用户为什么要来我的平台、为什么要贷款、贷款后会不会还款、会怎么还、如果不还款我们可以做什么……
2.4会沟通
沟通是在“懂业务”基础上进行的沟通，要和合作方沟通、要和产品沟通、要和老板沟通、要和项目组所有成员沟通……
三、互联网金融产品的设计有什么特别之处？
突出安全
安全感是什么？即能让用户信任的能力，使用产品时感到放心、舒心和可靠。互联网金融的诞生伴随着黑灰产业、贩卖隐私数据、泄露个人信息等行为的诞生，这些都在威胁着用户体验，因此，互联网金融是个安全敏感度很高的行业，安全仍是互联网金融发展的命脉，安全需求是用户的核心诉求。
在设计层面，安全感主要表现在以下五个方面：
3.1 操作上的安全感——可控感和确定感
由于金融产品本身的复杂性，往往给人一种高大上、无法凌驾的感觉。因此，设计时，从用户操作层面出发，我们需要消除这种高大上的错觉，把它做成一个用户能够掌控的产品。而用户的这种掌控感就来自于设计师对全流程的思考——每个步骤是否足够清晰？用户是否足够了解？承上启下的两个操作之间用户是否会迷惑？
以海口联合农商银行旗下网来银行结构性存款为例，通常流程是：
从全流程分析，这里有个后置性的体验——第二步中，用户进入详情页才具体了解什么是结构性存款，实际上这种后置性的体验是很糟糕的，给用户带来不确定性和不可控感。
结构性存款不同于其他类理财产品，大众对于什么时候结构性存款心存疑虑，因此在用户选择这类产品时，让用户同时了解什么是结构性存款，确切的告知用户结构性存款区别于其他理财产品的特征，给予用户足够的把控感和确定感。并且当在立即认购页面输入认购金额时，预期收益会实时根据计算公式计算并显示结果。
3.2 反馈上的安全感
任何产品，都需要有反馈设计，它能给予用户正确的引导，帮助用户进行选择和判断。尤其是金融类产品，更需要良好的反馈设计，它和金钱联系紧密，容错率很低，而良好的反馈设计能减少用户在使用产品过程中产生的疑惑，帮助用户获得信心并提升掌控感，使用户尽快完成自己的目标。
在互联网金融产品里，我们通过反馈告知用户当前发生了什么事情，用户处于哪个状态，下一步需要如何操作。反馈设计分为两大类：正向反馈和负向反馈。
1、正向反馈
所谓正向反馈是指用户跟产品发生正确的交互时，系统给予用户的正确引导，可以帮助用户打消顾虑，建立信心，让用户感受到一切都在顺利地进行着，这对那些在设备操作方面缺乏信心的用户来说尤为重要，用户不会对自己的操作或对平台产生质疑。较常用的正向反馈有表单后的等待反馈、使用产品后的状态反馈......
以下面三种反馈为例，第一个受理成功后，及时告知用户“认购受理成功”并展示认购金额，以防止用户在做了正确的事情后产生疑虑。第二个注册成功后，需要用户接下来进入开通电子账户流程，先告知用户前一步已注册成功，接下来的流程需要准备的资料及大概需要的时间，给用户一个明确的心理预期。第三个道理同第一个案例相同。
2、反向反馈
所谓反向反馈是指用户在操作过程中出现误操作时，系统纠正用户错误而出现的反馈。它能确保在第一时间告知用户出现了不正确操作，及时更改，使流程顺利进行。
以认购结构性存款为例，用户在输入认购金额时如果输入了小于5万的金额，则系统出现提醒——“认购金额为5万元起投”。
3.3品牌上的安全感
互联网金融产品，品牌上的安全感不仅仅是指产品名字本身，更包括品牌的延伸——所依附的平台是什么？背后的资金提供方是谁？合作方有哪些？等等。品牌的安全感除了靠靠谱投资、技术过关这两项硬指标做支撑外，在设计时，还会以品牌背书或文案强化的形式来对品牌进行确认和肯定，强化用户的认知，与用户建立起一种可持续的、可信任的品牌安全感。
如II类银行卡展示，会仿照实物银行卡的样式，着重突出“海口联合农商银行”银行品牌
3.4文案传达上的安全感
互联网金融领域有很多专业术语，传达时，我们需要把它转换成用户能听懂的语言，更大程度的降低理解成本。一般金融产品的文案要做到三个不能：不能看不懂、不能出现歧义、不能没有终点。
比如线下充值业务，客户虽然已完成充值操作，但流程并没有完全结束，需要支付后台进行下一步操作，这样就会有一个到账延迟，所以在APP端的结果页展示的时候，就不能用对号+成功的文案，用处理中并注明到账时间，准确告知用户最想了解的这些信息。
3.5视觉传达上的安全
视觉传达会影响人的心理。对于不同的颜色，用户一般会有与之相对应的心理认知，比如红色代表『热情』、『警示』，绿色代表『成功』、『通过』、『安全』，而蓝色则代表『专业』、『科技』、『冷静』。一般情况下，互联网金融产品比较喜欢采用两种相对极端的色系——一种是比较鲜艳醒目的颜色，突出的是『激情』，另一种是以偏深色系为主的，突出的是『专业』与『稳重』。关于主色系的不同选择，代表了不同平台的定位与发展方向。总体来说采用偏深色系配色的平台占主流，比如支付宝。
另外，在icon的选用上，我们可以采用『盾牌』『对勾』『证书』『钱币』等标记，增强用户对平台安全的认可。
三、在依法合规的条件下尽量简化操作流程
互联网金融作为跟『钱』打交道的行业，『一行三会』（人行、银监会、证监会、保监会）的监管是绕不过的。在设计操作流程时一定要遵循相关法律法规，做到依法合规的开展业务。比如，用户在投资前必须完成『实名认证』和『投资风险压力测试』，在用户投资前必须由知悉借贷风险的留痕等。
同时还有很多必须完成的信息披露和风险教育。这无形中会增加页面信息量，拉长整个交互流程，导致用户学习成本的增加。因此这就要求产品经理对整个业务流程进行彻底梳理，在『依法合规』、『简化流程』『平台利益』之间找到平衡。
比如在实名认证的步骤上，目前普遍存在的是两种方式：
一是需要输入所有实名所需信息（姓名、身份证号、绑定银行卡卡号、银行卡开户行、银行预留手机号等），将实名和绑卡一次性完成。好处是步骤少，成本低（一般这样做是因为支付服务提供商提供了实名接口，可以仅支付一次手续费），坏处是一次填写信息过多且较为敏感，用户压力大；二是将实名和绑卡分开，实名是实名，绑卡是绑卡。好处是用户压力小，但步骤边长、成本增高。这就需要产品经理根据实际情况进行取舍，在保障『合规』这个大前提下，选择最适合平台的步骤流程。
产品节奏趋向保守
普通的互联网产品迭代很快，甚至有些产品一周可以更新两次。但是作为互联网金融产品，产品更新节奏会趋向保守。稳定与安全永远放在功能更新之前，是第一位的。
一般情况下，在没有大的业务逻辑调整或者重大BUG的前提下，基本不会进行大版本的迭代。同时如果在上线前夕一个新产品或者新项目出现新的『理论上不影响的』瑕疵，作为产品经理你会怎么选择？上线还是延期？我想一般情况下你会选择上线，但是在互金行业，『理论上不影响』是不存在的。毕竟对于金融产品来说，用如果出现业务风险点，就会是真正涉及到用户的资金安全，没有beta版可以玩。
互金领域目前处于整改的『下半场』。大浪淘沙，洗牌过后，唯有依法合规、稳健安全才是一个互金平台活下来的根本。
