增额终身寿险怎么选？这四个维度你知道吗？

人红是非多，没想到的是，产品红了是非也多。近些年来，市场利率下行，越发凸显出增额终身寿险这类产品的优势，随之而来的是增额终身寿险出现一波又一波的停售潮。这时，虽然有很多朋友想要赶上机会，但却不知道怎么挑选。

我们也可以看到如果你买定额终身寿的话，它的身故的价值的增长不管什么时候买，身故保额都是这么多，所以在早期来讲虽然我们说杠杆高但其实它的成本也高，但是增额终身寿险随着时间的变化，它的身故价值是越来越高的，所以对于一些年轻人特别是年轻的新贵可能一开始就想要考虑一些身故传承的时候你就可以用增额终身寿险，可能有人会说前面这段时间怎么办？前面这段时间你可以用定期寿补一补。

增额终身寿可以通过时间的加成来低成本的创造遗产，其次它可以高效率的来规划遗产，这个时间放到这什么都不用干它就能帮你生成一个遗产了就是高效的规划资产遗产，还有就是提前布局避免遗产缩水。今天我们就来聊聊增额终身寿险到底怎么选？要看哪些方面？

首先，增额终身寿险是一种理财型的保险，它的利益都是写在合同里的，所以我们先要看的就是每款增额终身寿险的利益情况。举个简单例子，市场上的两款不同产品，同样的投保前提，产品A第30年的IRR为2.75%，而产品B 第30年的IRR能够到达3.48%，两者竟然有时可以相差几十万。所以咱们在挑选增额终身寿险时，一定选择利益较高的产品。

接下来要看的就是减保规则。增额终身寿险有一个特点就是它的灵活性，作为购买者，当然是规则越宽松越好。有的产品要求不得超过已交保费的20%，有的产品是不能超过合同生效时基本保额的20%，有的产品并无这些限制。总的来说，就是限制越少，对消费者越有利。

再来就是要看资金的回笼速度。意思就是增额终身寿险保单的现金价值超过已交保费时所用的时间。一般情况下，短期缴费的回笼速度在7-9年，长期缴费的回笼速度在10-12年，有的产品趸交可能在第2年现金价值就超过保费，这里要提醒的是，在现价还没有超过保费前，尽量不要减保拿钱，否则可能会出现亏损。

产品收益测算

以35岁女性，每年10000元保费为例，鑫樽享对应的收益率及回本时间，如下：注：回本时间是指现金价值超过已经交纳总保费的年度以上图红框数据为例：表示一次性交1万的情况下，保单持有到第10年，账户价值是12669，对应的单利是2.67%；对应的复利是2.39%趸交复利可达3.28%，持有30年，单利可达5.07%3年交复利可达3.35%，持有30年，单利可达5.26%5年交复利可达3.37%，持有30年，单利可达5.23%10年交复利可达3.36%，持有30年，单利可达4.98%

写在最后

希望今天的内容对大家有所帮助。

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